28
apr
2016
0
lacnejsi uver

Ktorý úver je „lacnejší“?

Keď sa už raz človek dostane do situácie, že si ide kúpiť úver (de facto je to pre vás kúpa produktu od bankovej inštitúcie), dvakrát si rozmyslí, kde a za akých podmienok.

Najbežnejšie je počuť, ako ľudia porovnávajú na základe percent či splátky: „Tam v Sporiteľni mi ponúkli 8 percent a vy mi chcete dať za 10,9?!“ alebo „V OTP-čke mi ponúkli s mesačnou splátkou 166€, to asi nie je moc rozdiel od Sberky so 155€ splátkou…“ Nuž, pozrime sa, či stačí len toto na porovnanie.

Za čo všetko platíme počas celej doby úveru?

Samotnú výšku úveru, úroky, ale i rôzne poplatky, ako napr. poistenie schopnosti splácať pôžičku, poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za vedenie úverového účtu, a pod. Len samotný (jednorazový) poplatok za poskytnutie úveru sa môže hýbať okolo 2% výšky úveru1 (pri úvere 10 000€ to činí 200€). Táto suma napríklad nie je zahrnutá ani v mesačnej splátke, ani v úrokovej sadzbe na úvere. Aby banky však nepodsúvali klientom skryté poplatky tak ľahko, štát chráni spotrebiteľa zákonne stanoveným ukzovateľom, tzv. RPMN, ktorý musia banky uvádzať na úverovej zmluve (inak klient nie je povinný platiť úroky ani poplatky).

RPMN (ročná percentuálna miera nákladov)

RPMN slúži ako ukazovateľ miery, čo banke zaplatíme v porovnaní s výškou úveru. Je vyjadrená v % p. a. (podobne ako úroková sadzba) a býva vyššia ako úroková sadzba na úvere. Ak je podstatne vyššia (už o 1-2 percentuálne body2), tak s úverom je spojený aj nejaký poplatok, či už jednorazový, alebo opakujúci sa.

Príklad:

Výška úveru

Úroková sadzba

RPMN

Zaplatíte celkovo

10 000€ – bez poplatkov

8% p.a.

8,21% p.a.

11 280,96€

10 000€ – s poplatkom za poskytnutie úveru 200€

8% p.a.

9,67% p.a.

11 480,96€

Zdroj: http://www.fininfo.sk/sk/kalkulacky/kalkulacka-rpmn. Drobné rozdiely úrokovej sadzby od RPMN vznikajú v závislosti od dátumu čerpania úveru v rámci mesiaca a neovplyňujú celkovo zaplatený objem peňazí.

Dôležité však je, aby sme porovnávali rovnaké úvery! T.j. pýtame si RPMN k úveru s tou istou výškou úveru a dobou splácania. RPMN je takým vylepšením úrokovej sadzby (nakoľko zahŕňa aj peniaze vrazené do poplatkov). Akákoľvek zmena týchto ukazovateľov vie dramaticky ovplyvniť výšku splátky a množstvo peňazí, ktoré banke zaplatíme.

Čo RPMN nezahŕňa:

RPMN počíta so štandardným priebehom splácania úveru, t.j. načas, so zmluvne zakotvenou (stále rovnako vysokou) splátkou, bez akýchkoľvek komplikácií (nesplácanie úveru). Výpočet RPMN by nemal obsahovať3:

  • sankcie v prípade nesplácania úveru

  • poplatky, ktoré ste povinný zaplatiť pri kúpe tovaru, ktorý týmto úverom financujete

  • poplatky za prevod peňažných prostriedkov súvisiacich so splácaním úveru

  • poplatky za udržiavanie účtu, ktorý bol zriadený na prijímanie vašich platieb

  • poplatky za poistenie alebo záruky

Ak však chceme porovnávať úvery líšiace sa vo výške úveru či dobe splácania, treba rovno zistiť sumu, ktorú človek na úvere preplatí navyše. Na internete sa nachádza viacero nástrojov pre výpočet RPMN či celkovo splatenej sumy, napr. kalkulačka na SME, kalkulačka MF SR, prípadne priamo na stránkach bánk.

Ako sa správajú úvery?

Riadok

Výška úveru

Doba splácania

Úroková sadzba

Splátka

RPMN

Zaplatíte celkovo

Zaplatíte navyše

1 10 000€ 3 roky 8% p.a. 313,36€ 8,21% p.a. 11 280,96€ 1 280,96€
2 10 000€ – s poplatkom za poskytnutie úveru 200€ 3 roky 8% p.a. 313,36€ 9,67% p.a. 11 480,96€ 1 480,96€
3 10 000€ 3 roky 9% p.a. 318,00€ 9,30% p.a. 11 448,00€ 1 448,00€
4 10 000€ 5 rokov 8% p.a. 202,76€ 8,25% p.a. 12 165,60€ 2 165,60€
5 10 000€ – s poplatkom za poskytnutie úveru 200€ 5 rokov 8% p.a. 202,76€ 9,16% p.a. 12 365,60€ 2 365,60€
6 15 000€ 3 roky 8% p.a. 470,05€ 8,23% p.a. 16 921,80€ 1 921,80€
7 15 000€ – s poplatkom za poskytnutie úveru 300€ 3 roky 8% p.a. 470,05€ 9,69% p.a. 17 221,80€ 2 221,80€

Príklad zmien parametrov úveru a ich vplyv na RPMN a výslednú zaplatenú sumu.

(zdroj: http://www.fininfo.sk/sk/kalkulacky/kalkulacka-rpmn)

DOBA SPLÁCANIA (riadok 1 vs. 4) Je iné splácať úver po dobu 3 rokov a 5 rokov: logicky je tak splátka počas 3 rokov vyššia ako pri 5 rokoch, aby ste stále splatili tú istú výšku úveru. A k tomu sa pribalí aj oveľa viac úrokov, ktoré banke splatíte (platíte ich jednoducho dlhšie).

VÝŠKA ÚVERU (riadok 1 vs. 6) Takisto aj navýšenie úveru oproti pôvodnej žiadosti automaticky zvyšuje mesačnú splátku alebo predlžuje dobu splácania. Banka ide do väčšieho rizika, preto si aj viac priplatíte.

ÚROKOVÁ SADZBA (riadok 1 vs. 3) Vyššia úroková sadzba predstavuje viac peňazí banke – v nej sa odráža marža banky, ale aj jej riziko, že úver nesplatíte (veľmi mladí ľudia môžu dostať vyššie úrokové sadzby ako, povedzme, ľudia v strednom veku, ktorí si už dlhšie udržiavajú stabilný príjem; je treba však povedať, že do úrokovej sadzby vstupuje neskutočne veľké množstvo faktorov a každému je individuálne „šitá na mieru“). Keďže RPMN ide ruka v ruke s úrokovou sadzbou, zvýšenie sadzby znamená aj zvýšenie RPMN.

Ktorý úver je teda najlacnejší?

Zodpovedajme si teda úvodnú otázku: Ktorý úver je lacnejší? V tabuľke vidíme, že najmenej preplatíme na úvere s najnižším RPMN v prvom riadku. Keby sme porovnávali úvery tak ako v úvode – len na základe výšky splátky (riadky 1, 2 by sa zdali rovnaké) či úrokovej sadzby (nižší úrok v riadku 2 by sme uprednostnili pred riadkom 3), nezohľadnili by sme dodatočné náklady, ktoré by nás úver stál.

Záver: Pokiaľ porovnávame úver v rôznych bankách, ale v rovnakej výške a dobou splácania, najspoľahlivejším ukazovateľom je RPMN, pričom hľadáme úver s najnižším RPMN (nie úrokovou sadzbou!). Ak sa však nevyhneme porovnávaniu úverov s rôznou dobou splácania, či nebodaj výškou úveru, pýtajme sa na celú sumu, ktorú zaplatíme navyše!

2 Rozdiel medzi percentuálnymi bodmi a percentami: napríklad zvýšenie o 2 percentuálne body = zvýšenie zo 14% p.a. na 16% p.a. Zvýšenie o 2% by znamenalo k 14% p.a. pridať ešte 2% zo 14% p.a. (t.j. zvýšiť na 14,28% p.a.).

You may also like

niedlhom
Zoberiem a zaplatím neskôr…
podvody nebankoviek
5 nekalých praktík nebankoviek
odmena za pozicku
Odmena 200 € za pôžičku? Prečo nie..